Sparkvot och lite annat

 

När jag startade denna blogg 2013 så ville jag skapa bra förutsättningar för mig med familj när det kommer till ekonomi samt framtida cash flow. Vi hade enbart runt en stackars miljon i eget kapital. Tar man hänsyn till att vi hade arbetat ett antal år är det på inga sätt imponerande. Skall jag vara ärlig så är det givet våra förutsättningar (2013) ganska dåligt.

Pengarna försvann i upplevelser och massvis av resor runt om i hela världen allt från Nya Zeeland till Hawaii till diverse idrottsevenemang som är oförglömliga, Det är dock absolut inget jag ångrar, utan snarare tvärt om, något att tänka på för de som lever som knäckebrödsmiljonärer. Glöm inte av att leva och upplev världen, ni kommer aldrig att ångra er.

När det kommer barn in i bilden var det dags att bygga kapital och tänka på hur man vill ha det 10-15 år fram i tiden. Vi har kommit en bra bit på vägen och t.o.m. betalt av en drömlägenhet i Spanien utan en krona i lån, vi har dock lite lån på vårt hus i Sverige med en belåningsgrad på ca 50 % och det är vi bekväma med. Eget nettokapital växer på fint och denna månad har det ökat med motsvarande en nettoårslön, vilket är kul. Men inget som vi lägger någon större vikt vid, utan det svänger upp och ner när portföljen börjar komma upp i storlek.

Vissa kan tycka det är ganska irrelevant att mäta sparkvoter om man strävar efter ett mål att nå upp till en större aktieportfölj för att få en större utväxling på ränta - på - ränta- effekten (mig inkluderad). Dock så tycker jag att det är ett utmärkt sätt att använda sig av under de första fem åren som är de viktigaste enligt mig för att komma upp i kapital. Mer än så tycker jag inte att man skall bita ihop, utan livet är relativt kort så se till att leva. 

Nedan redovisar jag våra sparkvoter fram till oktober 2020 (ja, jag har fortsatt fyllt i vårt Excel-ark som räknar ut sparkvoten enligt vår formel per automatik). Man kan tydligt se att vår kvot har gått ner till en betydligt lägre nivå än de första 4,5 åren. Då skall man även beakta att våra löner har gått upp rejält sedan 2013. Vi konsumerar säkerligen minst det dubbla mot vad vi gjorde 2013-2016 och det tycker vi att vi är värda efter några års slit. Numera sparar vi undan det som blir kvar och i.o.m. att våra löner har ökat markant så blir det en slant kvar utan att vi tänker på det.

Månadsrapport mars

Mars månad är nu passerad och äntligen är våren här med strålande sol och hyfsade temperaturer. Det är en endast två månader kvar tills vi åker iväg på äventyr igen, en långresa i Asien, som vi längtar.

Denna månad har utvecklats på bästa sätt, vi hade en sparkvot på otroliga 67%, för vår familj är detta helt enkelt enastående. 33 000 kr gick till aktiesparande, 3 000 kr gick till amortering samt att vi erhöll 1 237 kr netto i utdelningar, totalt dryga 37 000 kr.

Vår genomsnittliga sparkvot under året ligger på knappa 64% samt att snittsparandet är uppe i smått otroliga 39 000 kr, det här hade man inte kunnat drömma om för ett par år sedan. Jag är hyfsat säker på att även nästa månad kommer att se relativt skaplig ut...Det hade varit kul att lyckas med konststycket att leverera en sparkvot överstigande 70%, någon månad under året. Vår beräkning av sparkvot är exklusive diverse pensionsavsättningar. 

Långsiktig målsättning

Jag tänkte publicera mina tankar kring vårt långsiktiga mål med vårt sparande. Även varför vi gör denna långa resa över många år framöver, som vid en första anblick kan verka väldigt lång och krånglig samt kräver envishet, mod, vilja och framför allt en extrem disciplin.

Jag tror mig ha hittat receptet som skulle fungera över tid hos mig och min familj. Själva strategin bygger på en hög sparkvot de första fem åren, som därefter justeras ner med 60 000 kr årligen, d.v.s med 5 000 kr per månad. Obs! Summan är ej inflationjusterad, vilket innebär en lättnad över tid, då vi förhoppningsvis får löneförhöjningar som motsvarar inflationen.

De första fem åren kommer vi att sätta av 30 000 kr per månad, de nästföljande 8 åren kommer vi att sätta av 25 000 kr per månad till köp av aktier. Om 13 år 2027, är tanken att vi skall säga upp oss från våra jobb och ägna vår tid åt hobbies, volontärarbeten och de som faller oss in.

Kan vi även ha lite stolpe in med regeringsbesluten gällande tjänstepensionen och kan ta ut denna när vi fyller 55 år, då kommer vi att ha en väldigt stor säkerhetsmarginal, inför tiden då vi avser äga vår tid. Det skulle innebära många sköna extra tusenlappar varje månad. Detta är absolut inget vi räknar med utan tvärtom kommer detta förmodligen att ändras till det sämre för vår del.

Vi har idag absolut inga fantasiinkomster, utan förutsättningen vi har idag är ca 51 000 kr netto per månad. Våra fasta räkningar är väldig låga idag, och där kan vi ej påverka mycket i dagsläget utan det är det löpande som mat, nöjen semestrar mm. Förmodligen blir det ett byte till en lägenhet (bostadsrätt) med mycket låg hyra i framtiden, vilket kommer att sänka kostnaderna ytterligare.

Ett kul mål att försöka uppnå är ett eget kapital på 9-10 miljoner när vi är klara med resan år 2027, detta är naturligtvis inget primärt mål, då det är utdelningarna vi skall leva på och relativt ointressant hur mycket vårt egna kapital är. Dock kan det vara intressant och kul och se om man kan uppnå målet. Vi skall även vara helt skuldfria när vi har sagt upp oss, men vi är redan väldigt nära på den punkten.

Nedan redovisas vår prognos gällande passiva inkomster år för år fram tills vi kommer att äga vår tid.

2014: 7 000 kr
2015: 21 000 kr
2016: 37 000 kr
2017: 56 500 kr
2018: 77 000 kr
2019: 100 000 kr
2020: 123 000 kr
2021: 148 000 kr
2022: 176 000 kr
2023: 208 000 kr
2024: 243 000 kr
2025: 282 000 kr
2026: 325 000 kr
2027: 372 000 kr

År 2028 kommer utdelningen, givet att utdelningstillväxten är 8% och direktavkastningen är 4%, då kommer utdelningen att landa på ofattbara 425 000 kr. Helt otroligt vilken kraft det är i "ränta på räntaeffekten", även kallad det åttonde underverket. Det borde verkligen vara ett av det viktigaste ämnen de kan lära ut i skolan.

Anledningen till ovan strategi, är att det är det bästa investeringsalternativet vi har kunnat hitta för att ha möjligheten till att kunna uppnå våra drömmar i framtiden, utan att lägga + 40 timmar i veckan på ett arbete som inte är vår hobby. Förhoppningsvis kan detta vara receptet till vår framtida frihet, det återstår att se.

Sparkvot

Nedan kommer jag att redovisa andelen sparande av våra totala nettoinkomster, månad för månad. Vi startade av denna dagbok i slutet av December 2012. Januari 2013 var startskottet för vår dokumentation av vår sparkvot, detta enligt mitt tycke viktiga mätetal.

Målsättningen var vid start en sparkvot inom intervallet 45-50 %, som senare har justerats upp till en nivå om 60 %, vilket jag anser skall vara långsiktigt hållbart.

2019 är syftet uppnått avseende sparkvot. Jag kommer att sluta mäta mina sparkvoter, då jag tycker att det endast är relevant de första åren av det "hårda" sparandet. Nu har jag kommit upp i en rejäl portfölj och sparar endast det som blir över från våra inkomster.

Månadsrapport Februari

Februari, denna korta månad är nu passerad och det är dags att publicera månadsrapporten. Det har ej skett några överraskningar, utan precis som väntat och enligt budget är detta den absolut sämsta månaden under året, då de flesta "stora" räkningar betalas under denna månad.

Resultatet blev en sparkvot på dryga 50 %, 24 705 kr blev över som fördelades enligt följande. 19 000 kr gick till att öka på likviderna samt att 5 500 kr avsattes till en framtida resa. Jag fick även en återbetalning av utländsk kupongskatt för år 2011 som landade på 205 kr. Nedan redovisas årets resultat per månad i sparkvot (%) respektive faktiska kronor.

Januari

Sparkvot 68,25 %

Månadssparande 48 000 kr

Februari

Sparkvot 50,25 %

Månadssparande 19 000 kr

Resesparande 5 500 kr

Utdelning 205 kr

Snittet för sparkvoten i % ligger nu på 60,84, vilket innebär att jag ligger lite efter målet på 62 %. Men, enligt min budget så skall vi växla upp kommande månader.

Det är inte helt omöjligt att jag köper in ett nytt bolag i min "lilla" portfölj, återigen ett bolag som jag har på min bevakningslista som har fått en hel del stryk den sista tiden samt att valutan i det aktuella landet tog ett rejält kliv nedåt i Fredags.

Månadsrapport Oktober

Ytterligare en månad har passerat och det är dags att publicera månadens rapport. Denna månadens resultat blev helt fantastiskt, där vi lyckades spara undan 68 % av vår lön, helt makalöst...52 500 kr, ja tänk om varje månad skulle se ut så här. Bonus, semesterersättning mm gjorde att vi fick ut extremt höga löner denna månad.

Soliditeten är nu uppe i över 80 % och det egna kapitalet har vuxit med 45 % i år. 413 500 kr är kvar att amortera tills vi uppnår noll kr i skulder.

Har vi lite flyt på vägen, så kan vi nog ha amorterat av våra lån i November månad nästa år, vilken underbar tanke, skuldfri om 1 år. Aldrig mer något lån, utan då skall vi vara på rätt sida av räntan, d.v.s. erhålla ränta och EJ betala. Tyvärr är det väldigt vanligt att man spenderar stora delar av sitt liv på fel sida om räntan, detta är inget vi planerar att göra, utan nu får det vara slut på det.

Med mycket låga månadskostnader (för att vara en familj på 4 pers), märker vi nu att vi kan lägga undan allt större belopp varje månad. Vi bör kunna snitta runt 33 000 kr per månad nästa år, ofantliga summor,  detta var definitivt inget man trodde var möjligt för några år sedan.

Månadsrapport September

September månad var ingen direkt höjdare när det gäller att amortera eller investera, resultatet blev 0 kr. När det gäller sparande till en framtida resa, blev det lite bättre som resulterade i 21 500 kr. Tyvärr så är detta inget som stärker ens egna kapital, men sparkvoten landade på ca 42 %. Jag kommer även att separera sparkvoten för resesparande kontra investeringar i årsbokslutet. D.v.s. sparkvot med samt utan resesparande.

Nu när bomarknaden går som tåget har jag justerat upp värdet med 150 000 kr till 2 050 000 kr. Detta är ca 10 % under marknadspris, då försäljningspris på 3 senaste husen ligger på ca 2 300 000 kr med betydligt sämre lägen. Min personliga bedömning är att priserna är en aning dopade p.g.a. de låga räntor som föreligger. Det betyder att ökningen eget kapital ökar med 150 000 kr, samt har stigit med ca 487 000 kr i år.

När det gäller "tillgången" bil kommer jag att justera ner detta värde med ca 20 % till årsskiftet. Nästa månad kommer vi att öka takten betydligt när det gäller vårt sparande, då våra inkomster kommer att öka. Har vi lite tur så kan vi nog hamna på drygt 100 000 kr på resterande 3 månader av detta år. Det hade varit en underbar avslutning på ett i övrigt fantastiskt år.

Revidering av sparkvot

Jag kommer nu att revidera upp våra mål gällande vår sparkvot, detta då vi haft en väldigt lyckad löneförhandling som kommer att ge oss ett antal extra tusenlappar netto per månad. Inför året hade vi kommunicerat ut att vi skulle ligga inom intervallet 45-50 %, detta justerades för ca en månad sedan till 50-55 %. Nu kommer ytterligare en revidering, som kommer innebära att vårt mål inför nästa år skall ligga inom intervallet 55-60 %.

Helt fantastiska nyheter, men det gäller att som alltid att vara ödmjuk inför nuvarande situation, detta kan i framtiden, förändras väldigt snabbt. Men just nu är vi väldigt glada.